Důchod. Pro mladé abstraktní pojem, pro starší palčivá realita. Přesto málokdo opravdu ví, jak celý systém funguje, odkud peníze přicházejí a co ovlivňuje výši jeho budoucí penze. Pojďme si to vysvětlit lidsky.
Základ: průběžný systém
Český důchodový systém stojí na tzv. průběžném financování. To znamená, že peníze, které dnes odvádíte ze mzdy, nejdou na váš osobní účet – jdou přímo důchodcům, kteří pobírají penzi teď. Až půjdete do důchodu vy, budou vám platit ti, kdo budou tehdy pracovat.
Z každé výplaty odvádíte 6,5 % na sociální pojištění. Zaměstnavatel za vás přidává dalších 21,5 %. Tyto prostředky spravuje Česká správa sociálního zabezpečení (ČSSZ) a okamžitě je přerozděluje stávajícím důchodcům.
Tři pilíře důchodového zabezpečení
Systém se skládá ze tří pilířů. Každý z nich plní jinou roli a liší se mírou povinnosti i flexibility.
Státní důchod
Povinný pro všechny. Spravuje ČSSZ. Závisí na odpracovaných letech a výši příjmů.
Penzijní spoření
Dobrovolné spoření se státním příspěvkem a daňovými výhodami.
Vlastní rezerva
Investice, nemovitosti, pojištění – vše, co si sami zbudujete.
Co rozhoduje o výši vašeho důchodu?
Výše státního důchodu se počítá ze dvou složek:
Pevná částka pro každého důchodce bez ohledu na příjmy. V roce 2025 přibližně 4 400 Kč měsíčně.
Odvíjí se od doby pojištění a výše průměrné mzdy. Za každý rok pojištění získáte 1,5 % výpočtového základu.
Pro ročníky narozené po roce 1966 je standardní věk 65 let. Odchodem dříve důchod klesá, odchodem později roste.
Průměrná výše starobního důchodu v ČR v roce 2024. Mnohým to nestačí — proto jsou druhý a třetí pilíř tak zásadní pro důstojné stáří.
Aplikace IDA: váš přehled online
Česká správa sociálního zabezpečení provozuje informativní aplikaci IDA, kde si každý pojištěnec může online zkontrolovat svůj individuální účet. Uvidíte:
- Kolik let pojištění máte odpracováno
- Jaké příjmy ČSSZ za vaši kariéru eviduje
- Orientační výši budoucího důchodu
Přihlásit se lze přes eIdentitu nebo datovou schránku. Doporučuji stav zkontrolovat jednou ročně — chyby v evidenci se dají opravit, ale čím dříve, tím lépe.
Proč nestačí spoléhat jen na stát?
Průběžný systém funguje dobře, když pracujících je víc než důchodců. Jenže Česká republika stárne. Zatímco dnes připadají na jednoho důchodce přibližně dva pracující, za dvacet let to může být jen jeden a půl.
To neznamená, že státní důchod zmizí — ale jeho reálná hodnota se může snižovat. Proto doporučuji kombinovat všechny tři pilíře a nezůstávat závislý pouze na průběžném systému.
Nevíte, jak na váš důchod?
Pojďme si to probrat u nezávazné kávy. Společně nastavíme plán, díky kterému nebudete závislí jen na státu.
☕ Chci nezávaznou konzultaciTento článek má pouze informační charakter a nepředstavuje finanční poradenství. Pro konkrétní doporučení se obraťte na odborníka.